Clearpay (la marca británica de Afterpay) divide las compras en cuatro pagos quincenales sin intereses si pagas a tiempo. El problema está en la letra pequeña: comisiones por retraso de £6 que se acumulan hasta un tope de £24 o el 25 por ciento del valor del pedido, la ausencia de regulación por la FCA (que elimina algunas protecciones al consumidor) y una lista de comercios que deja fuera a muchos grandes del high street británico. Si esas fricciones importan, hay alternativas a Clearpay reales que corrigen al menos una de ellas.
Hemos probado siete opciones de buy now pay later en el Reino Unido frente a Clearpay en estructura de comisiones, cobertura de comercios, informes de crédito, flexibilidad de pago y la cuestión de la regulación FCA (que por fin avanza en 2026 a medida que la legislación se pone al día con el BNPL).
De un vistazo
| App | Lo mejor para | Comisiones por retraso | Regulada por la FCA | Destacado |
|---|---|---|---|---|
| Klarna | La mayor cobertura de comercios en el Reino Unido | Ninguna en Pay in 3, varía en Financing | Parcial (solo financing) | Muy aceptada, navegador de compras en la app |
| PayPal Pay in 3 | Compras vinculadas a PayPal | Ninguna | Sí | Buyer Protection más pay-in-3 |
| Zilch | Cashback en cada compra | Hasta £18 con tope | Sí | Tap-and-pay en cualquier sitio, estilo débito |
| Monzo Flex | Dividir cualquier compra en 3, 6 o 12 meses | Solo consulta blanda de crédito | Sí | Hasta 12 meses, niveles Flex Loan con APR bajo |
| Splitit | Usar tu tarjeta de crédito actual | Ninguna | No requerida (usa tu tarjeta) | Divide el cargo en el límite de la tarjeta, sin nueva solicitud de crédito |
| Tymit | Cuotas al estilo tarjeta de cargo | Varía | Sí | Eliges cuotas por compra después del hecho |
| Affirm | Compras grandes, plazos largos | Ninguna | Sí | El lanzamiento en el Reino Unido apuesta por APR transparente, 0% en sitios asociados |
Por qué la gente deja Clearpay
- Comisión de £6 por cada pago atrasado. Tiene tope (£6 en pedidos inferiores a £24, el menor entre £24 o el 25 por ciento en pedidos superiores a £24), pero sigue siendo punitiva de una forma que Klarna y PayPal Pay in 3 no replican.
- Vacío de regulación FCA. Clearpay no está regulada actualmente por la FCA, lo que limita las vías de disputa y reclamación del consumidor. La legislación británica sobre BNPL, prevista originalmente para 2024, se reprogramó y el calendario regulatorio apunta ahora a 2026.
- La lista de comercios omite retailers clave del Reino Unido. La lista de comercios aceptados de Clearpay en el Reino Unido es más fina que la de Klarna. Algunas tiendas del high street (y muchos supermercados) no la aceptan.
- Efecto de un pago fallido en futuros BNPL. Un pago fallido puede afectar la posibilidad de usar Clearpay más adelante y puede derivarse a una agencia de cobro. El intercambio de datos entre proveedores BNPL se ha endurecido.
- Sin opción de plazo largo. Clearpay solo ofrece cuatro pagos quincenales. Para compras grandes necesitas otro producto, como Klarna Financing o Monzo Flex.
¿Qué app deberías elegir?
- Klarna si quieres la mayor cobertura de comercios en el Reino Unido y la experiencia de navegar y pagar en la app.
- PayPal Pay in 3 si ya usas PayPal con frecuencia y quieres protección al comprador junto al BNPL.
- Zilch si quieres una tarjeta virtual que funcione en cualquier sitio, con cashback incluido.
- Monzo Flex si necesitas repartir compras en 6 o 12 meses y ya eres cliente de Monzo.
- Splitit si quieres repartir pagos en tu tarjeta de crédito actual sin solicitar un nuevo producto de crédito.
- Tymit si quieres una tarjeta de crédito que te deje decidir las cuotas por compra después del hecho.
- Affirm si financias un artículo de importe alto y quieres un APR transparente desde el principio.
Quédate en Clearpay si tu uso es ligero, tus comercios la aceptan y nunca fallas un pago. Las alternativas de abajo ganan en claridad regulatoria, amplitud de comercios o flexibilidad de plazo.
1. Klarna — La mejor para amplia cobertura de comercios en el Reino Unido
Klarna es el BNPL que la mayoría de retailers británicos integran primero. La lista abarca high street, moda, electrónica, belleza y hogar. El «modo compras» en la app envuelve la web de cualquier comercio en un navegador Klarna, así que incluso retailers no asociados pueden aceptar Pay in 3 o Pay in 30.
Pay in 3 de Klarna no tiene comisiones ni intereses. Klarna Financing (préstamos a más largo plazo) lleva APR representativos desde altos dos dígitos en adelante, y Financing es la pieza regulada por la FCA. Las comisiones por retraso en Pay in 3 también se quedan en cero.
Dónde flaquea: el navegador en la app empuja contenido promocional junto al checkout. El informe de crédito incluye desde 2024 Pay in 30 y Pay in 3, así que los pagos fallidos pueden afectar tu historial.
Precios:
- App: gratuita.
- Pay in 3: sin intereses ni comisiones si pagas a tiempo.
- Financing: APR representativo desde el 18,9 por ciento (varía según el producto).
vs Clearpay: mayor cobertura de comercios, sin comisiones por retraso en Pay in 3, opción Financing a más largo plazo disponible.
Cambiar desde Clearpay: si la cobertura de comercios de Clearpay era el límite, Klarna cubre el hueco en la mayoría de sitios del Reino Unido. Los clientes nuevos pueden registrarse en minutos.
Conclusión: Elige Klarna por amplitud. La estructura de comisiones de Pay in 3 supera a Clearpay; la lista de comercios es la victoria mayor.
2. PayPal Pay in 3 — La mejor para compras vinculadas a PayPal
PayPal Pay in 3 divide cualquier compra compatible con PayPal en tres pagos mensuales, sin intereses ni comisiones si pagas a tiempo. La integración pasa por tu cuenta PayPal existente, así que cualquier comercio que acepte PayPal acepta en la práctica también Pay in 3.
La ventaja frente a Clearpay es la regulación: PayPal Pay in 3 está bajo regulación FCA en el Reino Unido, con vías de protección al consumidor más sólidas si surgen disputas. Buyer Protection también cubre transacciones Pay in 3, así que la capa de protección se duplica.
Dónde flaquea: tres pagos mensuales no son tan flexibles como las cuatro quincenas de Clearpay para algunos patrones de presupuesto. Los pagos atrasados pueden afectar tu historial de crédito porque PayPal informa impagos a las agencias de referencia del Reino Unido.
Precios:
- App: gratuita.
- Pay in 3: sin intereses ni comisiones si pagas a tiempo.
- Pay in 4 se lanzó en algunos mercados, pero el Reino Unido sigue con Pay in 3.
vs Clearpay: regulada por la FCA, protección al comprador encima, sin comisiones por retraso. Tres pagos mensuales en lugar de cuatro quincenales.
Cambiar desde Clearpay: si ya usas PayPal, es la mejora fácil. Pay in 3 se elige en cualquier checkout PayPal por encima de un umbral bajo.
Conclusión: Elige PayPal Pay in 3 si ya usas PayPal. Regulada por la FCA, sin comisiones por retraso, con Buyer Protection encima.
3. Zilch — La mejor para tap-and-pay con cashback
Zilch funciona con otro modelo: en lugar de una integración BNPL por comercio, cargas cualquier compra de cualquier retailer en una tarjeta virtual Zilch y pagas en seis semanas (Pay in 4, cada dos semanas). La tarjeta funciona con Mastercard o Apple Pay / Google Pay, así que sirve en cualquier sitio.
El cashback es el diferenciador: Zilch paga un 1 por ciento de cashback en compras cuando eliges pagar al contado en el checkout, y tipos más altos con comercios asociados. La app muestra esas tarifas de socios con claridad.
Dónde flaquea: las comisiones por retraso tienen tope (hasta £18 en total en un retraso prolongado) y las comprobaciones de crédito son más estrictas que las de Clearpay. Los límites de gasto empiezan bajos y crecen con el tiempo.
Precios:
- App: gratuita.
- Pay in 4: sin intereses ni comisiones si pagas a tiempo.
- Comisiones por retraso: tope de £18 máximo por morosidad.
- Regulada por la FCA.
vs Clearpay: funciona en cualquier sitio vía tarjeta virtual, bonus de cashback, regulada por la FCA, tope de comisión por retraso más bajo.
Cambiar desde Clearpay: Zilch elimina el problema de la lista de comercios. Si Clearpay no funcionaba en el retailer que querías, Zilch sí.
Conclusión: Elige Zilch si la lista de comercios es el problema con Clearpay. El cashback encima es la ventaja estructural.
4. Monzo Flex — La mejor para repartir compras grandes
Monzo Flex vive dentro de la app bancaria de Monzo y te deja repartir cualquier compra con tarjeta en 3, 6 o 12 meses. Las transacciones de hasta £100 pueden dividirse en 3 plazos sin intereses; plazos más largos e importes mayores pasan al Flex Loan con APR representativos en altos dos dígitos.
La integración pasa por la tarjeta Monzo y las transacciones Flex aparecen junto al gasto habitual en el feed principal. La vista de presupuesto combinada es una ventaja real: el gasto BNPL no vive en un silo aparte.
Dónde flaquea: necesitas ser cliente de Monzo. Las ventanas de 3, 6 y 12 meses son útiles pero carecen de la cadencia quincenal de Clearpay. Las comprobaciones de crédito son más estrictas que en BNPL típico.
Precios:
- App: gratuita para clientes Monzo.
- 3 meses: 0 por ciento en transacciones de hasta £100 (sin intereses).
- 6 y 12 meses: APR representativo del 19 al 24 por ciento (varía según el producto).
- Regulada por la FCA.
vs Clearpay: reparto a más largo plazo disponible, totalmente integrada con la banca Monzo, regulada por la FCA, sin comisiones por retraso en el producto al 0 por ciento.
Cambiar desde Clearpay: Monzo Flex encaja mejor cuando la compra es lo bastante grande como para que pagos quincenales no sean realistas. Las compras pequeñas siguen siendo más fáciles en Clearpay o Klarna.
Conclusión: Elige Monzo Flex cuando necesites repartir una compra grande más allá de seis semanas. Es la apuesta BNPL integrada en el banco.
5. Splitit — La mejor para usar tu tarjeta de crédito actual
Splitit no concede crédito nuevo. Usa el margen disponible en tu tarjeta de crédito actual y divide el cargo en esa tarjeta en cuotas mensuales de 3 a 24 meses. El importe total queda retenido en el límite de la tarjeta y cada cuota mensual aparece como transacción habitual.
El modelo tiene dos ventajas claras: sin nueva solicitud de crédito (sin consulta dura) y sin otra relación BNPL que gestionar. El importe total no puede superar el saldo disponible de tu tarjeta.
Dónde flaquea: el requisito de margen sube la barra. Si tu tarjeta ya está cerca del límite, Splitit no puede ayudar. La lista de comercios en el Reino Unido es más estrecha que la de Klarna o Clearpay.
Precios:
- App: gratuita.
- Sin intereses ni comisiones de Splitit (siguen aplicando las condiciones de tu tarjeta).
- Sin nueva consulta de crédito.
vs Clearpay: sin nueva solicitud de crédito, sin cuenta BNPL aparte, pero necesitas margen en la tarjeta para el valor total de la compra.
Cambiar desde Clearpay: Splitit solo funciona en comercios que lo integran. Si tienes una tarjeta con margen libre y un comercio asociado lo acepta, las cuentas salen bien.
Conclusión: Elige Splitit cuando tengas margen en la tarjeta y no quieras una nueva relación BNPL. La cobertura de comercios limita el caso de uso.
6. Tymit — La mejor para flexibilidad de tarjeta de crédito con cuotas
Tymit es una tarjeta de crédito Mastercard británica con una función poco habitual: en lugar de pagar intereses sobre el saldo rotativo, eliges un plan de cuotas por cada compra después del hecho, en la app. Las opciones van de 3 a 36 meses y el APR varía según el plan.
El plan Booster añade una suscripción de £4,99 al mes para límites más altos y APR más bajos en las cuotas. Para quien quiere comportamiento BNPL sin integración por comercio, el modelo centrado en tarjeta de Tymit encaja mejor.
Dónde flaquea: los APR en cuotas pueden superar el 25 por ciento en plazos largos en planes sin Booster. La tarjeta exige un proceso de solicitud de crédito más estándar que el BNPL típico.
Precios:
- App: gratuita.
- Tarjeta: aplican las comisiones habituales de Mastercard.
- APR en cuotas: desde el 8,9 por ciento con Booster, más alto en el plan estándar.
- Regulada por la FCA.
vs Clearpay: más flexible (cualquier comercio que acepte Mastercard), pero lleva APR en las cuotas. También funciona como tarjeta de crédito normal.
Cambiar desde Clearpay: Tymit encaja si quieres comportamiento BNPL en comercios que Clearpay no admite, pero aceptas que pagar a plazos llevará intereses.
Conclusión: Elige Tymit cuando quieras una tarjeta de crédito que te deje fijar cuotas por compra. Vigila el APR en planes largos.
7. Affirm — La mejor para compras grandes con APR transparente
Affirm es el producto británico del líder BNPL estadounidense, con la misma propuesta: APR transparente desde el principio, sin comisiones por retraso y sin intereses compuestos. Los pagos van de 3 a más de 12 meses según el comercio y el valor de la compra, y la tasa se muestra antes de confirmar.
Para artículos de ticket alto (£500+), los plazos más largos y el resumen de coste claro de Affirm suelen ganar a alternativas que ocultan el cálculo de la tasa hasta el checkout. Las condiciones promocionales al 0 por ciento con comercios asociados compiten con Klarna Financing.
Dónde flaquea: la lista de comercios en el Reino Unido es más estrecha que la de Klarna o PayPal. La reputación de Affirm es más fuerte en EE. UU. y el despliegue en el Reino Unido sigue ampliándose.
Precios:
- App: gratuita.
- Pay in 4: sin intereses ni comisiones.
- Financiación a más largo plazo: APR mostrado antes del checkout, varía del 0 al 36 por ciento según comercio y plazo.
- Regulada por la FCA.
vs Clearpay: sin comisiones por retraso, opciones a más largo plazo, regulada por la FCA, APR transparente desde el principio.
Cambiar desde Clearpay: Affirm resulta útil en compras por encima de £300 a £400 donde las cuatro quincenas de Clearpay no encajan en el presupuesto. La cobertura de comercios es el límite.
Conclusión: Elige Affirm para compras grandes con plazos largos. El APR transparente es el diferenciador frente a Clearpay y Klarna Financing.
Cómo usaríamos el BNPL en 2026 en la práctica
Si repartimos pagos con responsabilidad, el producto adecuado depende del tamaño de la compra:
- Por debajo de £100, cuatro pagos quincenales: Klarna Pay in 3 o 30, o PayPal Pay in 3. Cero comisiones, amplia aceptación, regulación FCA donde importa.
- De £100 a £500, de seis a 12 meses: Monzo Flex si operas con Monzo; si no, Affirm o Klarna Financing.
- £500+, 12 meses o más: Affirm o Klarna Financing con la oferta promocional al 0 por ciento cuando exista.
- Donde no acepten BNPL: la tarjeta virtual de Zilch o Splitit con tarjeta de crédito.
El hilo común: evita comisiones por retraso activando alertas de pago, y trata el reparto como herramienta de presupuesto, no como extensión de lo que puedes gastar.
Preguntas frecuentes
¿Clearpay está regulada por la FCA?
En el momento de escribir esto, no. La legislación británica sobre BNPL se ha desplazado a 2026, y Clearpay queda fuera del perímetro regulado junto al Pay in 3 de Klarna. PayPal Pay in 3, Zilch, Monzo Flex, Tymit y Affirm sí están reguladas por la FCA.
¿Las alternativas a Clearpay cobran comisiones por retraso?
Klarna Pay in 3, PayPal Pay in 3, el producto al 0 por ciento de Monzo Flex, Splitit y Affirm no cobran comisiones por retraso. Zilch limita las comisiones por retraso a un máximo de £18. Las comisiones de Tymit dependen del plan. Klarna y otros pueden informar impagos a las agencias de referencia del Reino Unido.
¿Usar BNPL afectará a mi puntuación de crédito?
Sí, desde 2022-2024 en adelante. Klarna, Clearpay, PayPal y otros informan ahora transacciones Pay in 3 y Pay in 30 a las agencias de referencia del Reino Unido, así que los pagos fallidos pueden afectar tu historial. Los pagos puntuales también se informan.
¿Qué BNPL tiene la mayor cobertura de comercios en el Reino Unido?
Klarna tiene la lista más grande y el navegador de compras en la app cubre muchos sitios no asociados. PayPal Pay in 3 funciona en la práctica donde funciona PayPal. La lista de comercios de Clearpay en el Reino Unido es más fina que ambas.
¿Hay una alternativa a Clearpay con cashback?
Sí. Zilch paga un 1 por ciento de cashback cuando pagas al contado en el checkout y tipos más altos en comercios asociados. La estructura de cashback es la ventaja estructural frente a Clearpay.
¿Cuál es la mejor alternativa a Clearpay en general?
Para la mayoría de usuarios BNPL en el Reino Unido, PayPal Pay in 3 o Klarna Pay in 3. Ambas sin comisiones por retraso, amplia aceptación y protección al consumidor competitiva. Elige PayPal si ya usas la cartera, Klarna si quieres la lista de comercios más amplia.
